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Kapitalisierung oder Vorfinanzierung der Eigenheimförderung
Die Kapitalisierung bzw. Vorfinanzierung der Eigenheimzulage ist nichts anders als ein Darlehen, dessen Höhe genau auf die Ihnen zustehende Eigenheimförderung abgestellt ist. Dabei unterscheidet man 2 Varianten:
- die abgezinste Vorfinanzierung (= Kapitalisierung)
- die Vorfinanzierung mit laufenden monatlichen Zinszahlungen
Wie funktioniert das?
Bei der Variante 1 nehmen Sie ein Darlehen auf, das sich an der Summe der Ihnen zustehenden Eigenheimförderung orientiert (bei einer Familie mit 2 Kindern also z.B. 22.800,- EUR) Je nach Zinssatz und ggf. anfallenden Bankgebühren werden davon dann zwischen ca. 73%-86% an Sie ausgezahlt, also ca. 17.000,- EUR. Dieser Darlehensbetrag oder auch Auszahlungsbetrag ist so gewählt, dass Sie keine monatlichen Raten zahlen, sondern einmal pro Jahr die Eigenheimzulage als Zins- und Tilgungsrate überweisen. Nach 8 Jahren ist dieses Darlehen dann vollständig getilgt.
Bei der Variante 2 nehmen Sie ein Darlehen auf, das genau der Summe der Eigenheimförderung entspricht, also z.B. die o.g. 22.800,- EUR. Dieses Darlehen wird zu 100% an Sie ausgezahlt. Hierfür zahlen Sie dann monatlich Ihre Zinsen und zahlen einmal pro Jahr die Eigenheimförderung als Tilgung ein. Mit jeder Tilgungsrate sinkt gleichzeitig die Zinsrate. Nach 8 Jahren ist dieses Darlehen dann vollständig getilgt.
Welche Vor- und Nachteile sind damit verbunden?
Die Kapitalisierung der Eigenheimförderung (beide Modelle) sind eigentlich nicht zu empfehlen, weil vergleichsweise teuer (auf dem Niveau von Verbraucherkrediten). Hier von gibt es drei Ausnahmen:
- bei Neubau/Kauf in Schleswig-Holstein ist die Kapitalisierung der Eigenheimförderung vergleichsweise günstig
- zur Beschaffung von “Eigenkapital”, wenn die tatsächlich vorhandenen Eigenmittel nicht ausreichen, um beispielsweise die Erwerbsnebenkosten zu zahlen
- zur Nachfinanzierung “kleinerer” Beträge
Statt der Vorfinanzierung empfehlen wir unseren Kunden die Eigenheimförderung für Sondertilgungen bei der Hauptfinanzierung zu verwenden. Durch solche Sondertilgungen entsteht ein “Tilgungsturbo”, der Sie ein gutes Stück schneller schuldenfrei werden lässt als bei der Vorfinanzierung der Eigenheimförderung.
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