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Was ist ein Konstantdarlehen?
Konstantdarlehen sind eine besondere Form der Bausparvorfinanzierung. Hierbei werden Darlehensbetrag, Bausparsumme und monatliche Zahlungen so aufeinander abgestimmt, dass der Darlehensnehmer über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende Darlehensrate zahlt. Meistens werden unterschiedliche und „krumme“ Gesamtlaufzeiten angeboten, z.B. 14, 22 oder 28 Jahre.
Inzwischen wird der Begriff Konstantdarlehen aber auch für ganz “normale” Annuitätendarlehen benutzt, bei denen die Zinsen über die gesamte Darlehenslaufzeit festgeschrieben, also konstant, sind. Diese Finanzierungsform nennt man auch Volltilgerdarlehen.
So funktioniert es
a) bei einem normalen Annuitätendarlehen (“Volltilgerdarlehen”) werden die Zinsen beispielsweise für 20 oder mehr Jahre festgeschrieben und die Tilgung so angepasst, dass das Darlehen bei Ende der Zinsbindung komplett getilgt ist.
b) bei einem klassischen Konstantdarlehen nehmen Sie ein Darlehen auf und zahlen hierfür “nur” die Zinsen (“Vorausdarlehen”). Gleichzeitig schliessen Sie einen Bausparvertrag in gleicher Höhe ab. Diesen Bausparvertrag besparen Sie so hoch, dass er in beispielsweise 10 Jahren einbezahlt ist (je nach Bausparkasse und Tarif sind das ca. 40% der Bausparsumme) und dann zugeteilt werden kann.
Mit der Zuteilung bekommen von der Bausparkasse das eingezahlte Guthaben (inkl. Zinsen) sowie das Bauspardarlehen. Damit zahlen Sie das ursprünglich aufgenommene Darlehen in einer Summe zurück. Sie zahlen dann das Bauspardarlehen ab.
Der Pfiff: bei einem Konstantdarlehen werden die Beträge und Laufzeiten so aufeinander abgestimmt, dass die Gesamtraten vor und nach Zuteilung des Bausparvertrages gleich hoch sind.
Und warum heisst das Konstantdarlehen?
Die monatlichen Raten (Zinsen, Einzahlungen in den Bausparvertrag und die späteren Zins- und Tilgungsraten für das Bauspardarlehen) sind so berechnet, dass Sie über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende, konstante Rate haben. Diese Rate bleibt bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens unverändert und ist völlig unabhängig von der späteren Entwicklung am Zinsmarkt.
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