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Aber eigentlich braucht man doch 20 Prozent Eigenkapital, oder?

Man hört und liest häufig, dass eine Immobilienfinanzierung nur machbar ist, wenn man mindesten 20 Prozent Eigenkapital mitbringt. Aber diese Eigenkapitalquote hat schon längst keine Gültigkeit mehr. Es geht mittlerweile auch ganz ohne.

20 Prozent Eigenkapital sind nicht mehr erforderlich

Wer früher eine Immobilie finanzieren wollte, musste beim Kauf oder Neubau tatsächlich Eigenmittel von mindestens 20 Prozent einbringen. Das lag daran, dass Immobilien bis Anfang der 2000er vor allem von Bausparkassen und Hypothekenbanken finanziert wurden. Und die durfen und dürfen Immobilien bis maximal 80 Prozent des Immobilienwertes finanzieren. Bei Versicherungsgesellschaften, die ja ebenfalls Immobilien finanzieren, war da schon bei 60 Prozent des Immobilienwertes Schluss.

Aber die Zeiten haben sich in den letzten 20 (!) Jahren geändert. Heute werden Immobilien vor allem von Geschäftsbanken, Genossenschaftsbanken und Sparkassen finanziert. Diese "Universalbanken" unterliegen keinen gesetzlichen Beschränkungen bei der Beleihung. Aber auch die Hypothekenbanken und Versicherungsgesellschaften haben sich etwas einfallen lassen. Geht der Finanzerungswunsch über die 60 bzw. 80 Prozent hinaus, können Hypothekenbanken oder Versicherungsgesellschaften sich intern absichern und finanzieren Immobilien inzwischen ebenfall bis 100 Prozent des Immobilienwertes.

Die berühmt-berüchtigte 20-Prozent-Grenze hat heute keine besondere Bedeutung mehr. Sie spielt höchstens noch bei der Zinskalkulation eine Rolle. Sollen mehr als 80 Prozent des Immobilienwertes finanziert werden, verlangen Banken einen Zinszuschlag. Je höher eine Immobilie beliehen werden soll, desto teurer wird es. 

Heute können Sie eine Immobilie problemlos auch mit weniger als 20 Prozent Eigenkapital finanzieren. Eine Finanzierung ist mit deutlich weniger oder sogar ganz ohne Eigenkapital möglich. Das alles ist "nur" eine Frage, ob die damit verbundenen Darlehensraten auf Dauer tragbar sind.

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