Tilgungsfreie Darlehen mit Lebens- oder Rentenversicherungen

Festdarlehen sind Darlehen, die am Ende einer fest vereinbarten Laufzeit in einer Summe zurückgezahlt werden. Der Darlehensnehmer zahlt bis dahin an die Bank nur die Zinsen. Man spricht hier auch von tilgungsfreien Darlehen.

Welche Zinsbindungen sind bei Festdarlehen möglich?

Variable Zinsen oder Zinsbindung von 1 bis 30 Jahren

Wie werden Festdarlehen getilgt?

Festdarlehen werden nicht laufend getilgt. Statt dessen zahlt der Darlehensnehmer den Tilgungsanteil beispielsweise in einen Fondssparplan oder einen Bausparvertrag ein. Am Ende der mehr oder weniger fest vereinbarten Gesamtlaufzeit zahl man dann das Darlehen in einer Summe zurück.

Die finanzierenden Banken verlangen in der Regel, dass die Einzahlungen in das sog. “Tilgungssurrogat” der sonst üblichen Tilgung entspricht (also beispielsweise 1 Prozent jährlich). Zudem lassen sich Banken dieses Tilgungssurrogat in der Regel abtreten.

Sind Sondertilgungen bei Festdarlehen möglich?

Bei variablen Zinsen sind Sondertilgungen jederzeit mit 3 monatiger Kündigungsfrist möglich; bei Darlehen mit vereinbarter Zinsbindungsfrist nur, wenn diese Sondertilgungen ausdrücklich vereinbart wurden (was aber derzeit Standard ist).

Welche Vorteile haben Festdarlehen?

Tilgungsfreie Darlehen sind zum einen aus steuerlichen Gründen die Klassiker für die Finanzierung von vermietetem Wohneigentum; bei entsprechend langer Zinsbindung ergibt sich eine gleichbleibende monatliche Belastung aus Zinsrate und parallel laufendem Ansparplan.

Angesichts der aktuelle sehr niedrigen Zinsen bieten sich Festdarlehen auch vor erfahrende Kunden an, die davon ausgehen, dass sie beispielsweise über Fondssparpläne langfristig eine Rendite erzielen, die deutlich über dem Darlehenszins liegt.

Welche Nachteile haben Festdarlehen?

Das Zinserhöhungsrisiko nach Ablauf der Zinsbindung ist höher als bei einem Annuitätendarlehen; es besteht außerdem das Risiko, dass die ursprünglich kalkulierte Leistung, beispielsweise aus einer Lebensversicherung oder einem Fondssparplan, nicht erreicht wird; bei variablen Darlehen das Risiko steigender Zinsen und somit steigender Belastung.

Von Festdarlehen in Verbindung mit neu abzuschließenden Kapitalversicherungen raten wir schon seit mehr als 20 Jahren grundsätzlich ab (auch bei der Vermietung der zu finanzierenden Immobilie).

Beratung und Angebot

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