Lassen Sie sich von den vielen Finanzierungsvarianten und wohlklingenden Namen wie beispielsweise “Sorgloshypothek” nicht irritieren. Trotz der scheinbaren Produktvielfalt lassen sich alle Finanzierungsvarianten und Finanzierungsmodelle grundsätzlich in 3 Hauptgruppen unterteilen:
Alle angebotenen Finanzierungsmodelle lassen sich in eine dieser 3 Gruppen einordnen. Abgesehen von der Art der Tilgung unterscheiden sich alle Darlehensvarianten im wesentlichen nur in der Art und Dauer der Sollzinsbindung (Zinsfestschreibung).
Die wichtigsten Finanzierungsbausteine/-varianten:
17.06.2021 Sie besitzen eine eigene schuldenfreie Immobilie und benötigen Kapital, um sich den einen oder anderen Wunsch bzw. Lebenstraum zu erfüllen? Bei den Banken beißen Sie beispielsweise wegen Ihres Alters auf Granit und Sie möchten auch nicht verkaufen, um weiter in Ihrer Immobilie wohnen zu können? Dann könnte ein sog. Teilverkauf Ihrer Immobilie eine passende Lösung für Sie sein.
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04.06.2021: Dank der seit langem anhaltenden Niedrigzinsphase hat das Thema Bausparen relativ an Bedeutung verloren. Die meisten Bausparer haben in den vergangenen Jahren auf die Bauspardarlehen verzichtet, weil diese im Vergleich zu den Bankdarlehen deutlich teuerer waren. Wer gerade akut eine Immobilie finanzieren will, fährt meist ohne Bausparvertrag besser. Da die Zinsen aktuell aber wieder steigen, macht es für alle, die erst in 2 oder mehr Jahren Finanzierungsbedarf haben, durchaus Sinn, über das Thema Bausparen nachzudenken.
Der Traum vom Eigenheim kann schnell zum Albtraum werden, wenn die Raten aufgrund von Jobverlust, Arbeitslosigkeit oder Kurzarbeit nicht mehr bezahlbar sind. Einer unserer diversen Finanzierungspartner schafft jetzt Abhilfe und integriert in seinem Darlehensangebot u.a. die Absicherung gegen Arbeitslosigkeit. Und das muss man als Kunde - anders als bei den berühmt-berüchtigten Restschuldversicherungen- nicht einmal teuer bezahlen. Im Gegenteil bietet unsere Finanzierungspartner hier sehr günstige Zinskonditionen, gerade auch bei sehr langen Zinsbindungen.
Wir kennen uns nicht nur mit Immobilienfinanzierungen aus, sondern können unseren Kunden auch günstige Ratenkredite diverser Bankpartner anbieten. Dabei müssen Sie nicht auf eine fundierte und ehrliche Beratung verzichten, ganz im Gegenteil. Neben den klassischen Ratenkrediten bieten wir auch Alternativen, beispielsweise sog. Eigentümerdarlehen für Immobilienbesitzer u.v.m.
Fremdwährungsdarlehen können eine gute Alternative zu den klassischen Euro-Darlehen sein. Dies gilt insbesondere, wenn Sie Ihr Einkommen nicht in Euro, sondern in einer anderen Währung erzielen (beispielsweise in Schweizer Franken, US-Dollar oder britischen Pfund) und unter das sog. Wandlungsrecht fallen. Für Währungsspekulationen sind Fremdwährungsdarlehen dagegen nicht geeignet.
Sie suchen eine Möglichkeit, sich die Zinskonditionen Ihrer Finanzierung langfristig zu sichern, aber bei Bedarf auch ohne Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig kündigen zu können? Man sollte es kaum glauben, aber wir haben tatsächlich Bankpartner, die Darlehen mit hundertprozentiger Sondertilgungsoption anbieten.
Wenn man wie wir schon seit vielen Jahren Immobilienfinanzierungen vermittelt, hat man es immer wieder auch mit Kunden zu tun, die lange nach Regelung ihrer Immobilienfinanzierung weiteren Kapitalbedarf haben. Auch hier können wir weiterhelfen, denn wir vermitteln auch alle möglichen Formen von Nachrangdarlehen, Blankodarlehen oder Ratenkrediten. Diese Kredite müssen nicht unbedingt in die Immobilie investiert werden. Wir bieten auch Kredite zur freien Verwendung (ohne Verwendungsnachweis).
Annuitätendarlehen sind die am häufigsten gewählte Darlehensvariante bei der Baufinanzierung. Dabei handelt es sich um meist mittel- bis langfristiges Bankdarlehen mit gleichbleibenden Zins- und Tilgungsraten (Annuität). Im Gegensatz zu einigen anderen Darlehensvarianten sind Annuitätendarlehen einfach und überschaubar (wenn man das Grundprinzip verstanden hat).
Ein Forwarddarlehen ist nichts anderes als ein (meist) Annuitätendarlehen, das nicht jetzt sofort sondern erst in bis zu 60 Monaten ausgezahlt wird. Die Besonderheit: bis zum Auszahlungstermin sind keine (Bereitstellungs-)Zinsen oder Gebühren für das Forwarddarlehen zu zahlen. Damit können Sie sich ohne zusätzliche Kosten die aktuellen Zinssätze für Ihre Anschlussfinanzierung in der Zukunft sichern.
Als Volltilgerdarlehen bezeichnet man Annuitätendarlehen, die in der gewählten Sollzinsbindung vollständig zurückgezahlt werden. Der Tilgungssatz des Darlehens wird also auf die gewünschte Gesamtlaufzeit angepasst. Für diese schnelle Tilgung geben einige Banken einen Zinsrabatt. Und Sie sichern sich so die Zinsen über die gesamte Darlehenslaufzeit.
Konstantdarlehen sind eine besondere Form der Bausparvorfinanzierung. Hierbei werden Darlehensbetrag, Bausparsumme und monatliche Bausparbeiträge so aufeinander abgestimmt, dass der Darlehensnehmer über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende Darlehensrate zahlt. Klingt gut, kann aber auch gewaltig ins Auge gehen.
Festdarlehen sind Darlehen, die am Ende einer fest vereinbarten Laufzeit in einer Summe zurückgezahlt werden. Der Darlehensnehmer zahlt bis dahin nur die Zinsen an die Bank, aber keine Tilgung. Man spricht daher auch von tilgungsfreien Darlehen.
Wer sich bei der Tilgung seiner Darlehen beeilt, kann unter Umständen von niedrigeren Zinsen profitieren. Einige Banken belohnen Schnelltilgerdarlehen mit günstigeren Konditionen. Die Darlehensraten muss man sich allerdings auch leisten können und wollen.
Diese Darlehensvariante zeichnet sich durch besondere Flexibilität aus. Interessant kann ein Cap-Darlehens ein, wenn sehr flexible Tilgungsformen gefragt sind oder Sie mit einem Sinken des allgemeinen Zinsniveaus rechnen.
Des Deutschen liebstes Kind sind Darlehen mit einer möglichst langen Zinsfestschreibung. Der Vorteil ist die Zinssicherheit, die allerdings zu Lasten der Flexibilität bei der Tilgung geht. Wem die üblichen Sondertilgungsmöglichkeiten (in der Regel maximal 10% p.a.) nicht reichen, kann mit einem variablen Darlehen deutlich besser fahren.
Hinweis: seit der Einführung der sog. Wohnimmobilienkreditrichtlinie zum 21.März 2016 gibt es Immobilienfinanzierungen ganz ohne Einkommensnachweise für Verbraucher nicht mehr. Grund ist, dass diese Richtlinie den Banken unter anderem vorschreibt, die wirtschaftliche Situation eines Darlehensnehmers sehr genau zu prüfen. Für Kapitalgesellschaften ist eine Immobilienfinanzierung ohne Einkommensnachweise (Bilanzen etc.) grundsätzlich weiterhin möglich.
Wer trotz eines negativen Schufa-Eintrags eine Immobilie finanzieren möchte, steht bei fast allen Banken vor verschlossenen Türen. Das gilt auch, wenn es sich bei diesen Einträgen um sog. Bagatellbeträge handelt und die Forderungen längst erledigt sind. Die Banken interessieren sich auch nicht dafür, wie jemand zu einem Negativeintrag gekommen ist, denn das geht manchmal schneller als man es für möglich hält. Eine unbezahlte Handyrechnung, eine nach einem Umzug nicht angekommene Rechnung und schon wird man mit einem Schufa-Eintrag gebrandmarkt.
Derzeit geistern -mal wieder- verschiedene Modelle für den Mietkauf von Immobilien vor allem durch das Internet. Und auch (mehr oder weniger) unabhängige Finanzberater sind in den Markt mit dem Mietkauf eingestiegen. Aber wie funktioniert das mit dem Mietkauf wirklich? Und ist Mietkauf tatsächlich eine ernstzunehmende Alternative zur klassischen Bankfinanzierung?
Die Lebenserwartung der Deutschen steigt, das Rentenalter wird immer aktiver gestaltet und bei vielen Menschen besteht der Wunsch, bis zum Lebensende in den eigenen vier Wänden wohnen zu bleiben. Doch um sich die Betreuung oder Pflege in den eigenen vier Wänden leisten oder einige Extras im täglichen Leben gönnen zu können, reicht die Rente häufig nicht aus. In dieser Situation kann die auf dem deutschen Markt eher unbekannte „Reverse Mortgage“ (Rückwärtshypothek), eine Lösung sein. Diese wird seit den 60er Jahren in den USA und seit einigen Jahren auch in einigen europäischen Ländern (z.B. Großbritannien und Frankreich) angeboten.
Sie wollen Ihre Immobile nur kurzfristig finanzieren, weil Sie diese beispielsweise durch einen Immobilienverkauf, fällige Kapitalanlagen o.ä. bezahlen wollen? Dann benötigen Sie eine klassische Zwischenfinanzierung, die Sie kurzfristig und flexibel zurückzahlen können.
Wir erhalten immer wieder Anfragen von Menschen, die eine Immobilienfinanzierung “ohne Bonitätsprüfung” suchen. Dahinter stehen vor allem Anfragen von Menschen mit negativen Schufa-Einträgen, aber auch Anfragen von Menschen, die ihre Einkommens- und Vermögenssituation nicht offenlegen wollen oder Einkünfte und Vermögen nicht belegen können (wollen). Aber vergeben Banken tatsächlich Darlehen ohne die Bonität der Darlehensnehmer zu prüfen?
Nachfinanzierungen sind notwendig, wenn beim Hausbau oder der Modernisierung von Altimmobilien überraschende Mehrkosten entstehen, die im ursprünglichen Kostenplan einkalkuliert waren. Nachfinanzierungen sind ein heikles Thema und meistens verhältnismäßig teuer. Und je höher der Nachfinanzierungsbedarf, desto größer die Wahrscheinlichkeit, dass die gesamte Finanzierung “kipppt” (also nicht mehr bezahlbar ist). Die Hauptgründe für Mehrkosten und damit den Nachfinanzierungsbedarf sind schlechte Planung, überraschende Mehrkosten und mangelnde Kostendisziplin.
Neben den reinen Standardardarlehen mit fast identischen Bedingungen, bieten einige Banken, Sparkassen oder Versicherer immer mal wieder besondere Finanzierungsvarianten oder Nebenbedingungen an, die für den einen oder anderen interessant sein könnten.
Das Policendarlehen bietet sich für vielseitige Finanzierungswünsche an. Es kann für Modernisierungsmaßnahmen, Umschuldung von Raten- oder Dispokrediten oder als Eigenkapitalersatz bei einer Immobilienfinanzierung dienen. Voraussetzung ist eine Lebensversicherung mit Rückkaufswerten bzw. eine Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht und Rückkaufswerten. Diese Rückkaufwerte (“Guthaben”) können bis zu 90% vom aktuellen Rückkaufswert beliehen werden (ohne den Versicherungsvertrag kündigen zu müssen).
Der Optionskauf ist eine besondere Form vom sog. Mietkaufmodell.
Einige Unternehmen unterstützen ihre Mitarbeitern beim Hausbau oder -kauf mit einem Darlehen (Arbeitgeberdarlehen, Personalkredit, Mitarbeiterdarlehen,...). Der Vorteil eines Arbeitgeberdarlehens kann zum einen in dem Zinssatz liegen, der dafür zu zahlen ist. Zum anderen kann ein Arbeitgeberdarlehen aber auch fehlendes oder niedriges Eigenkapital ersetzen bzw. erhöhen.
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