Tilgungsplan

Ein Tilgungsplan ist eine detaillierte Übersicht, die darstellt, wie ein Darlehen über die Laufzeit hinweg zurückgezahlt wird. Er zeigt die monatlichen oder jährlichen Zahlungen (auch Annuitäten genannt) und setzt sich aus zwei Hauptbestandteilen zusammen: dem Tilgungsanteil und dem Zinsanteil. Der Tilgungsplan ermöglicht es Kreditnehmern, die Entwicklung ihrer Restschuld sowie die Höhe der einzelnen Zahlungen genau nachzuvollziehen und ihre Finanzplanung entsprechend auszurichten.

Inhalte eines Tilgungsplans

Ein typischer Tilgungsplan enthält folgende Informationen:

1. Darlehensbetrag:

   • Die ursprüngliche Kreditsumme, die als Grundlage für den Tilgungsplan dient.

2. Zinssatz:

   • Der vereinbarte Sollzins, der auf den noch offenen Darlehensbetrag angewendet wird.

3. Tilgungsrate:

   • Der Betrag, der regelmäßig (meist monatlich) zur Reduzierung der Darlehenssumme gezahlt wird.

4. Annuität:

   • Die Gesamtrate (bestehend aus Zins- und Tilgungsanteil), die während der Zinsbindungsfrist konstant bleibt.

5. Zinsanteil:

   • Der Teil der monatlichen Zahlung, der die Zinsen auf den offenen Darlehensbetrag abdeckt.

6. Tilgungsanteil:

   • Der Teil der monatlichen Zahlung, der zur Reduzierung der Restschuld verwendet wird. Dieser steigt mit fortschreitender Rückzahlung, da die Zinsen auf den sinkenden Restbetrag berechnet werden.

7. Restschuld:

   • Der noch ausstehende Darlehensbetrag nach jeder Zahlung.

8. Laufzeit:

   • Die Gesamtdauer, über die das Darlehen abbezahlt wird.

Wie funktioniert ein Tilgungsplan?

• Zu Beginn der Laufzeit:
  • Der Zinsanteil ist zu Beginn der Rückzahlung hoch, da die Zinsen auf den gesamten Darlehensbetrag berechnet werden.
  • Der Tilgungsanteil ist dagegen zunächst niedrig.
• Im Laufe der Zeit:
  • Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, wodurch auch der Zinsanteil der Rate geringer wird.
  • Der Tilgungsanteil steigt entsprechend an, sodass die Restschuld kontinuierlich abnimmt.
• Am Ende der Laufzeit:
  • Die Restschuld ist vollständig getilgt, und die Annuitätenzahlung besteht fast ausschließlich aus Tilgung.

Arten von Tilgungsplänen

1. Annuitätendarlehen:

   • Die monatliche Rate bleibt während der Zinsbindungsfrist konstant. Der Tilgungsanteil steigt im Laufe der Zeit, während der Zinsanteil sinkt.
   • Diese Form ist die gängigste bei Baufinanzierungen.

2. Tilgungsdarlehen:

   • Der Tilgungsanteil ist über die gesamte Laufzeit konstant, während der Zinsanteil aufgrund der sinkenden Restschuld kontinuierlich abnimmt. Dadurch sinkt die monatliche Rate im Laufe der Zeit.

3. Endfälliges Darlehen (mit Tilgungsersatz):

   • Während der Laufzeit werden nur die Zinsen gezahlt. Die gesamte Darlehenssumme wird am Ende der Laufzeit auf einmal getilgt, beispielsweise aus einer angesparten Kapitalanlage.

Vorteile eines Tilgungsplans

1. Klarheit und Transparenz:

   • Kreditnehmer erhalten eine exakte Übersicht über ihre monatlichen Zahlungen und die verbleibende Restschuld.

2. Planungssicherheit:

   • Insbesondere bei Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Belastung konstant, was eine langfristige Budgetplanung erleichtert.

3. Vergleichbarkeit:

   • Tilgungspläne helfen bei der Vergleichbarkeit verschiedener Finanzierungsangebote, da sie die Gesamtkosten und den Tilgungsverlauf verdeutlichen.

4. Motivation:

   • Der Tilgungsplan zeigt, wie die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, was den Fortschritt der Rückzahlung greifbar macht.

Wie erstellt man einen Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan wird in der Regel von der Bank oder dem Kreditgeber erstellt. Kreditnehmer können jedoch auch mithilfe von Online-Rechnern oder Tabellenkalkulationen einen eigenen Tilgungsplan erstellen. Folgende Schritte sind dabei notwendig:

1. Eingabe des Darlehensbetrags.
2. Eingabe des Sollzinssatzes.
3. Festlegung der anfänglichen Tilgungsrate (z. B. 2 % des Darlehensbetrags).
4. Berechnung der monatlichen Annuitäten.
5. Auflistung der Zins- und Tilgungsanteile sowie der verbleibenden Restschuld für jeden Monat oder jedes Jahr.

Besondere Punkte bei Immobilienfinanzierungen

1. Zinsbindungsfrist:

   • Der Tilgungsplan gilt meist nur für die Dauer der Zinsbindung. Nach Ablauf dieser Frist wird eine Anschlussfinanzierung notwendig, falls die Restschuld nicht vollständig abbezahlt ist.

2. Sondertilgungen:

   • Viele Darlehensverträge ermöglichen Sondertilgungen. Diese Zahlungen werden im Tilgungsplan berücksichtigt und reduzieren die Restschuld sowie die Gesamtlaufzeit des Darlehens.

3. Veränderliche Zinssätze:

   • Bei Darlehen mit variablen Zinssätzen verändert sich der Tilgungsplan entsprechend der Zinsentwicklung.

Unser Service

Ein gut durchdachter Tilgungsplan ist essenziell für eine erfolgreiche Immobilienfinanzierung. Wir helfen Ihnen, den Tilgungsplan optimal an Ihre persönliche finanzielle Situation und Ihre langfristigen Ziele anzupassen. Dabei berücksichtigen wir:

• Die passende Tilgungsrate für Ihre individuellen Möglichkeiten.
• Sondertilgungsoptionen, um schneller schuldenfrei zu werden.
• Strategien für die Anschlussfinanzierung, falls notwendig.

Unser Ziel: Ihre Finanzierung so transparent, sicher und planbar wie möglich zu gestalten. Sprechen Sie uns an – wir beraten Sie gerne!

(Dieser Beitrag wurde mit Hilfe von KI erstellt und redaktionell bearbeitet und ergänzt)