Mehr Infos
Skip to main content

Vorfinanzierungskredit

Ein Vorfinanzierungskredit in Kombination mit einem Bausparvertrag ist eine spezielle Finanzierungsform, bei der der Darlehensnehmer einen Kredit zur Überbrückung erhält, bis sein Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Dieses Modell wird häufig genutzt, wenn kurzfristig eine Finanzierung benötigt wird, der zugehörige Bausparvertrag jedoch noch nicht ausreichend bespart wurde, um die Zuteilung des Bauspardarlehens zu ermöglichen.

Wie funktioniert der Vorfinanzierungskredit mit Bausparvertrag?

  1. Abschluss eines Bausparvertrags:

    • Der Darlehensnehmer hat bereits einen Bausparvertrag abgeschlossen oder schließt ihn im Rahmen der Finanzierung ab. Dieser Vertrag dient als Grundlage für das spätere Bauspardarlehen.
    • Ein Teil der Finanzierungssumme wird auf dem Bausparvertrag angespart (meist durch monatliche Sparraten).
  2. Vorfinanzierung durch ein Zwischenkredit (Vorfinanzierungskredit):

    • Da der Bausparvertrag zu Beginn nicht zuteilungsreif ist, stellt die Bank einen Vorfinanzierungskredit bereit, der die gesamte benötigte Finanzierungssumme abdeckt.
    • Während der Vorfinanzierungsphase zahlt der Darlehensnehmer nur die Zinsen für den Vorfinanzierungskredit, keine Tilgung.
  3. Zuteilung des Bausparvertrags:

    • Sobald der Bausparvertrag die erforderliche Ansparsumme (meist 30-50 % der Bausparsumme) erreicht hat, wird er zuteilungsreif.
    • Der Vorfinanzierungskredit wird dann vollständig durch das Bauspardarlehen abgelöst.
  4. Tilgungsphase des Bauspardarlehens:

    • Nach der Ablösung beginnt die Tilgung des Bauspardarlehens zu den im Bausparvertrag vereinbarten Konditionen (in der Regel mit einem festen Zinssatz).

Vorteile eines Vorfinanzierungskredits in Kombination mit einem Bausparvertrag

  1. Sofortige Finanzierung:

    • Der Darlehensnehmer kann die benötigte Finanzierung sofort nutzen, ohne auf die Zuteilung des Bausparvertrags warten zu müssen.
  2. Planungssicherheit:

    • Die späteren Zinsen für das Bauspardarlehen sind bereits zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses festgelegt, wodurch sich der Darlehensnehmer gegen mögliche Zinssteigerungen absichert.
  3. Flexibilität:

    • Der Vorfinanzierungskredit ermöglicht es, die Bausparphase individuell an die finanzielle Situation des Darlehensnehmers anzupassen.
  4. Niedrigere Zinsen in der Tilgungsphase:

    • Nach der Zuteilung des Bausparvertrags bietet das Bauspardarlehen in der Regel niedrigere und feste Zinssätze als klassische Darlehen.
  5. Kombination mit staatlichen Förderungen:

    • Bausparverträge können mit staatlichen Förderungen wie der Wohnungsbauprämie oder der Arbeitnehmersparzulage kombiniert werden.

Nachteile eines Vorfinanzierungskredits in Kombination mit einem Bausparvertrag

  1. Zinsbelastung in der Vorfinanzierungsphase:

    • Während der Vorfinanzierung zahlt der Darlehensnehmer nur die Zinsen, die ursprüngliche Darlehenssumme bleibt jedoch bestehen, was die Gesamtkosten erhöhen kann.
  2. Doppelte Zahlungen:

    • Der Darlehensnehmer zahlt während der Vorfinanzierungsphase sowohl die Zinsen für den Vorfinanzierungskredit als auch die Sparbeiträge in den Bausparvertrag.
  3. Komplexität:

    • Die Kombination aus Vorfinanzierungskredit und Bausparvertrag ist komplizierter als ein klassisches Annuitätendarlehen und erfordert eine sorgfältige Planung und Beratung.
  4. Abhängigkeit vom Bausparvertrag:

    • Der Erfolg des Modells hängt stark von den Konditionen des Bausparvertrags ab. Bei unattraktiven Spar- oder Darlehenszinsen könnte die Gesamtfinanzierung teurer werden.

Wann ist diese Finanzierungsform sinnvoll?

  • Zinsabsicherung bei steigenden Zinsen:
    • Besonders attraktiv, wenn ein zukünftiger Zinsanstieg erwartet wird, da der Zinssatz des Bauspardarlehens bereits bei Vertragsabschluss festgelegt wird.
  • Langfristige Planungssicherheit:
    • Für Darlehensnehmer, die eine Finanzierung mit klar kalkulierbaren Raten und niedrigen Zinsen in der Tilgungsphase bevorzugen.
  • Fördermittelintegration:
    • Wenn der Bausparvertrag durch staatliche Zuschüsse wie die Wohnungsbauprämie gefördert wird, kann diese Finanzierungsform besonders lohnend sein.

Beispiel für einen Vorfinanzierungskredit mit Bausparvertrag

  • Bausparvertrag: 100.000 € (Zuteilung nach Ansparung von 50.000 €)
  • Vorfinanzierungskredit: 100.000 € (deckungsgleich mit der Bausparsumme).

Phase 1 – Vorfinanzierung:

  • Der Darlehensnehmer zahlt Zinsen auf die 100.000 € (z. B. 3,5 %) und spart parallel monatlich in den Bausparvertrag ein (z. B. rund 400 €).

Phase 2 – Zuteilung:

  • Nach Erreichen der erforderlichen Ansparsumme (50.000 €) wird der Bausparvertrag zuteilungsreif.
  • Der Vorfinanzierungskredit wird durch das Bauspardarlehen (100.000 €) abgelöst.

Phase 3 – Tilgung Bauspardarlehen

  • Die Tilgung erfolgt zu den vereinbarten Bauspardarlehenszinsen (z. B. 1,5 %), was die langfristigen Finanzierungskosten senkt.

Unser Service

Die Kombination aus Vorfinanzierungskredit und Bausparvertrag ist eine komplexe, aber sehr interessante Finanzierungsform, die maßgeschneidert auf Ihre Bedürfnisse angepasst werden sollte. Wir als Finanzierungsexperten unterstützen Sie dabei:

  • Die Vor- und Nachteile dieser Finanzierung für Ihre individuelle Situation zu bewerten.
  • Die besten Bausparkonditionen und Vorfinanzierungsmöglichkeiten auszuwählen.
  • Eine langfristig tragbare und kosteneffiziente Finanzierungsstrategie zu entwickeln.

Unser Ziel ist es, Ihnen nicht nur eine sofortige Finanzierung zu ermöglichen, sondern gleichzeitig die langfristige Zins- und Budgetplanung abzusichern. Sprechen Sie uns an, um die optimale Lösung für Ihre Finanzierung zu finden!