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Wie berechnen Banken die Lebenshaltungskosten?

Im Rahmen der Kreditentscheidung macht jede Bank/Sparkasse eine sog. Haushaltsrechnung. Dabei werden den Einnahmen alle festen Ausgaben sowie die Lebenshaltungskosten gegenübergestellt. Die Haushaltsrechnung muß positiv sein, sonst wird es nichts mit der Immobilienfinanzierung. Aber wie berechnen Banken und Sparkassen diese Lebenshaltungskosten?

Die Lebenshaltungskosten ermitteln Banken nicht individuell anhand Ihrer tatsächlichen Ausgaben, sondern setzen statt dessen fiktive Lebenshaltungskosten an. Dafür gilbt es zwei unterschiedliche Ansätze:

  • Pauschalbeträge je im Haushalt lebende Person
  • Ansatz eines gewissen Prozentsatzes des Einkommens

Je nach Kreditinstitut kommen zu diesen Lebenshaltungskosten noch weiter Abzüge beispielsweise eine sog. “KfZ-Pauschale” für jedes zum Haushalt gehörende Auto oder Motorrad.

Die Pauschalen für den Ansatz der Lebenshaltungskosten haben meistens nicht viel mit “dem wahren Leben” gemeinsam. Wer sich als Verbraucher auf die Pauschbeträge verlässt und zu dem Schluß kommt, dass eine Finanzierung “so betrachtet” langfristig tragbar ist, macht ggf. einen gravierenden Fehler. Ob eine Baufinanzierung langfristig tragbar ist, hängt nicht von den Pauschalen der Banken, sondern von Ihren ganz individuellen Ausgaben und damit nicht zuletzt von Ihrem Lebensstil ab!

Die Banken haben die Lebenhaltungskostenpauschalen, bedingt durch die zuletzt stark gestiegenen Preise, in 2022 nach oben angepasst. In Kombination mit den ebenfalls stark gestiegenen Zinsen können sich - aus Bankensicht- immer weniger Menschen Wohneigentum leisten.

Aber vielleicht ist es mit den pauschalen Lebenshaltungskosten bald vorbei?! Banken setzen bei der Kreditvergabe inzwischen nicht mehr nur auf diese Pauschalen, sondern auf sog. API`s. Das sind vereinfach ausgedrückt Schnittstellen, mit denen Banken Ihre Daten bei anderen Banken abfragen können. Mit diesen Kontoabfragen können Banken die Umsätze z.B. auf Ihrem Girokonto abrufen und so auch Ihre monatlichen Ausgaben analysieren, also auch Ihre ganz persönlichen Ausgaben für die Lebenshaltung. Das setzt natürlich voraus, dass die Abbuchungen auf Ihrem Konto eine solche Analyse ermöglichen. Wer im Supermarkt usw. bar bezahlt, wird da ggf. "unter dem Radar laufen".