Konstantdarlehen: hohe Zinssicherheit gerade bei hohen Beleihungen!

Konstantdarlehen sind eine besondere Form der Bausparvorfinanzierung. Hierbei werden Darlehensbetrag, Bausparsumme und monatliche Zahlungen so aufeinander abgestimmt, dass der Darlehensnehmer über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende Darlehensrate zahlt. Meistens werden unterschiedliche und „krumme“ Gesamtlaufzeiten angeboten, z.B. 14, 22 oder 28 Jahre. Aber was taugen Konstantdarlehen und für wen sind sie geeignet?

Inzwischen wird der Begriff Konstantdarlehen aber auch für ganz “normale” Annuitätendarlehen benutzt, bei denen die Zinsen über die gesamte Darlehenslaufzeit festgeschrieben, also konstant, sind. Diese Finanzierungsform nennt sich allerdings Volltilgerdarlehen.

So funktioniert es:

a) bei einem normalen Annuitätendarlehen (“Volltilgerdarlehen”) werden die Zinsen beispielsweise für 20 oder mehr Jahre festgeschrieben und die Tilgung so angepasst, dass das Darlehen bei Ende der Zinsbindung komplett getilgt ist.

b) bei einem klassischen Konstantdarlehen nehmen Sie ein Darlehen auf und zahlen hierfür “nur” die Zinsen (“Vorausdarlehen”). Gleichzeitig schließen Sie einen Bausparvertrag in gleicher Höhe ab. Diesen Bausparvertrag besparen Sie so hoch, dass er in beispielsweise 10 Jahren einbezahlt ist (je nach Bausparkasse und Tarif sind das ca. 25 bis 40 Prozent der Bausparsumme) und dann zugeteilt werden kann.
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Mit der Zuteilung bekommen von der Bausparkasse das eingezahlte Guthaben (inkl. Zinsen) sowie das Bauspardarlehen. Damit zahlen Sie das ursprünglich aufgenommene Darlehen in einer Summe zurück. Sie zahlen dann das Bauspardarlehen ab.

Der Pfiff: bei einem Konstantdarlehen werden die Beträge und Laufzeiten so aufeinander abgestimmt, dass die Gesamtraten vor und nach Zuteilung des Bausparvertrages gleich hoch sind.

Und warum heißt das Konstantdarlehen?

Die monatlichen Raten (Zinsen, Einzahlungen in den Bausparvertrag und die späteren Zins- und Tilgungsraten für das Bauspardarlehen) sind so berechnet, dass Sie über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende, konstante Rate haben. Diese Rate bleibt bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens unverändert und ist völlig unabhängig von der späteren Entwicklung am Zinsmarkt.

Klingt ja irgendwie kompliziert?!

Zugegeben: Das Modell klingt auf den ersten Blick sehr kompliziert, aber davon sollte man sich nicht irre machen lassen. Letztlich ist entscheidend, dass Ihnen der Darlehensgeber (z.B. eine Bausparkasse) für einen bestimmten Darlehensbetrag eine feste Rate über eine feste Gesamtlaufzeit zusagt. Von der komplizierten Abwicklung innerhalb der Bausparkasse bekommen Sie als Kunde kaum etwas mit.

Aber: Viele Angebote sind leider nicht ganz fair!

Bausparkassen sind gem. Preisangabenverordnung dazu verpflichtet, den Effektivzins für das Vorausdarlehen und für das spätere Bauspardarlehen zu nennen. Beide Zinssätze liegen oft ein gutes Stück unter den Zinssätzen für Darlehen mit vergleichbarer Zinsbindungsdauer. Der Haken dabei: die tatsächlichen Kosten für dieses Modell können nur am sog. „wahren Effektivzins“ oder „Kombinationszins“ abgelesen werden. Diesen sog. „Vergleichszins“ oder „Kombinationszins“ geben allerdings nur die wenigsten Bausparkassen an. Von uns bekommen Sie nur Angebote, in denen die wahren Kosten offen ausgewiesen werden.

Vorteile dieses Finanzierungsmodells (bezogen auf das Bausparmodell):

  • vergleichsweise niedrige Zinsen über die gesamte Laufzeit (insbesondere bei Beleihungen ab ca. 80 Prozent aufwärts)
  • Kein bzw. -je nach Modell- geringes Zinsänderungsrisiko (siehe “Nachteile”)
  • Nach Zuteilung des Bausparvertrages unbegrenzte und unkomplizierte Sondertilgungsmöglichkeiten
  • Staatliche Förderung ist möglich (Wohnungsbauprämie, Wohnriester)

Nachteile dieses Finanzierungsmodells (bezogen auf das Bausparmodell)

  • bei Abschluss eines Bausparvertrages fallen Abschlussgebühren zwischen 1% bis 1,6% an (die i.d.R. über die ersten Sparraten “abgestottert” wird)
    bei falscher Bausparkasse und falschem Tarif wird es sehr teuer
  • verzögert sich die Zuteilung des Bausparvertrages, ist ggf. eine Zwischenfinanzierungen notwendig (ausgenommen, der Zinssatz ist fest bis Zuteilung)

Für wen ist ein Konstantdarlehen sinnvoll?

Das Konstant-Darlehen ist für Sie ideal, wenn Sie eher sicherheitsbewusst sind und Sie eine absolute Zinssicherheit wünschen. Gerade bei höheren Beleihungen sind Konstantdarlehen meist deutlich günstiger als Annuitätendarlehen mit langen Sollzinsbindungen.

Beratung und Angebot

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